一個(gè)最暴利的行業(yè)走向滅亡，它就是現(xiàn)金貸。

以前，現(xiàn)金貸的核心是風(fēng)控與催收，風(fēng)控的命門是數(shù)據(jù)。現(xiàn)在，談之色變。信貸本沒(méi)有錯(cuò)，錯(cuò)在這個(gè)發(fā)展過(guò)程中變味了，變得像過(guò)街老鼠。信貸行業(yè)如何給自己洗心革面，這需要從信貸風(fēng)控說(shuō)起。

風(fēng)控的本質(zhì)是數(shù)據(jù)

支撐風(fēng)控的大數(shù)據(jù)市場(chǎng)發(fā)生了變化，這個(gè)變化似乎是不可逆的，所謂風(fēng)雨之后見彩虹。過(guò)去很長(zhǎng)時(shí)間，放貸的場(chǎng)景是這樣子的（這也是美國(guó)流入中國(guó)的所謂的Fintech模式、零售模式、小貸模式、發(fā)薪貸模式……）：

某放貸機(jī)構(gòu)在新聞瀏覽器投放一支廣告——“……只要身份證就能領(lǐng)取8000元急用金……”，小明因?yàn)榧庇缅X點(diǎn)擊進(jìn)入，注冊(cè)領(lǐng)取，這個(gè)過(guò)程非常簡(jiǎn)易，包括注冊(cè)、下載APP、填寫信息與綁卡、申請(qǐng)等待、授信通過(guò)領(lǐng)款等幾個(gè)線上操作。

機(jī)構(gòu)是如何對(duì)借款用戶進(jìn)行風(fēng)控呢？上一輩人肯定無(wú)法理解，因?yàn)樗麄儷@得貸款都需要抵押或者擔(dān)保。互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)調(diào)零售業(yè)務(wù)的效率，這個(gè)風(fēng)控過(guò)程被完全搬到了互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)虛擬空間。風(fēng)控的命門變成了數(shù)據(jù)，從小明注冊(cè)開始，這一系列的動(dòng)作，都被放貸機(jī)構(gòu)掌握了他的數(shù)據(jù)。

放貸機(jī)構(gòu)獲得了小明的姓名、身份證、手機(jī)號(hào)等要素，獲得了手機(jī)APP底層的行為數(shù)據(jù)，獲得了銀行卡信息數(shù)據(jù)，通過(guò)用戶ID信息，風(fēng)控引擎會(huì)自動(dòng)去第三方數(shù)據(jù)查詢更多的標(biāo)簽，比如是否在其他借貸平臺(tái)有過(guò)借款、有過(guò)逾期，是否是信貸黑名單，是否經(jīng)常瀏覽博彩類網(wǎng)站，填寫的家庭地址是否是一個(gè)偽造的地址，甚至是小明的通訊錄和聯(lián)系人是否有老賴或者貸款中介……

打一個(gè)比喻，一旦申請(qǐng)網(wǎng)貸，借款人相當(dāng)于被脫光了放在櫥窗里，供人審閱！

缺人文道德的金融科技走不遠(yuǎn)

不傻的人都能看明白，這個(gè)所謂的“科技賦能”在過(guò)去的互聯(lián)網(wǎng)信貸模式一定是罪孽的幫兇。心地善良的我們，本應(yīng)該享受這種快捷的方式借到自己急需的錢，享受科技帶來(lái)的普惠，卻變成了被完全監(jiān)控、騷擾。你的信息變成暴利商的無(wú)成本交易品，你的手機(jī)號(hào)被無(wú)數(shù)次倒賣，你一天可能接到十個(gè)營(yíng)銷電話、二十條營(yíng)銷短信。這一切都會(huì)讓本來(lái)安安靜靜的生活變得無(wú)序、變得可怕。

金融無(wú)奸不商，股市吸血、貸款要命�；ソ疬@些年，因?yàn)槿狈ν暾�的監(jiān)管體系，所有的傳統(tǒng)金融都試圖加持所謂金融科技，大張旗鼓。在科技賦能的過(guò)程，脫離了社會(huì)人文本質(zhì)，更嚴(yán)重的是脫離了道德與倫理。這話并不嚴(yán)重，可能是古代的人太笨，不懂得說(shuō)你脫了拍點(diǎn)裸照就可以得到貸款，這已經(jīng)是上升到社會(huì)道德層面的問(wèn)題了。

我很想說(shuō)，缺人文道德的金融科技走不遠(yuǎn)，也必須不可以走遠(yuǎn)。缺人文道德，我們美麗文明的國(guó)度會(huì)失去原本的美好，人心惶惶、膽戰(zhàn)心驚，那種生活在新科技時(shí)代的不安，會(huì)讓我們看身邊所有事物都感覺(jué)是一個(gè)陷阱。

金融科技要健康，首先解決隱私問(wèn)題

過(guò)去大多數(shù)金融科技案件，都因用戶隱私問(wèn)題引發(fā)。非法采集數(shù)據(jù)、非法販賣數(shù)據(jù)的歸因其實(shí)還是數(shù)據(jù)行業(yè)生態(tài)的不完善性，讓一大部分奸商有機(jī)可乘。金融科技從業(yè)者都有這樣的感覺(jué)，自去年開始，似乎所有的業(yè)務(wù)都停滯了。迫于法律法規(guī)的約束與要求，風(fēng)控變得一數(shù)難求。

金融科技是絕對(duì)依賴用戶數(shù)據(jù)的——精準(zhǔn)營(yíng)銷要達(dá)到精準(zhǔn)，必須使用個(gè)人用戶數(shù)據(jù)，比如一個(gè)做信用卡推廣的銀行，如果閉著眼睛去投放信息流或者發(fā)短信，roi如果能達(dá)到0．3已是萬(wàn)幸。一般的渠道都會(huì)進(jìn)行用戶刻畫，比如采購(gòu)消費(fèi)標(biāo)簽等，甚至是運(yùn)營(yíng)商的DPI數(shù)據(jù)（近期是否瀏覽過(guò)辦信用卡的頁(yè)面），這樣的經(jīng)驗(yàn)標(biāo)簽或者瀏覽日志可能可以讓roi提高到1以上。

風(fēng)控評(píng)分要達(dá)到效果，更須依賴于個(gè)人用戶數(shù)據(jù)，比如一個(gè)銀行做個(gè)人貸款，如果只用央行征信數(shù)據(jù)，很有可能借款人不在其中，即使在其中但是數(shù)據(jù)維度單一。高效的方式是采購(gòu)第三方的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)估，比如某嘛分（當(dāng)然今天已經(jīng)不直接輸出）、運(yùn)營(yíng)商的話費(fèi)信息、手機(jī)設(shè)備SDK廠商的APP安裝和使用信息、地圖廠商的LBS位置數(shù)據(jù)等等，通過(guò)多維度的數(shù)據(jù)進(jìn)行聯(lián)合建模，最終得到借款人的信用評(píng)估值。

這些金融業(yè)務(wù)本質(zhì)上不是想“買賣”用戶數(shù)據(jù)，作為業(yè)務(wù)甲乙方本質(zhì)上只期望得到數(shù)據(jù)背后的知識(shí)和價(jià)值。所以，金融科技本沒(méi)有錯(cuò)，錯(cuò)的是金融科技過(guò)程留下的禍根很深。金融科技要正名自己，必須解決科賦能過(guò)程中對(duì)用戶數(shù)據(jù)隱私的絕對(duì)保護(hù)和安全。

數(shù)據(jù)應(yīng)用范式必須重構(gòu)

解決用戶隱私問(wèn)題，我們?cè)��?jīng)熟悉的API調(diào)用與建模方式存在著千瘡百孔的漏洞——保險(xiǎn)公司去查數(shù)據(jù)源，保險(xiǎn)客戶ID就被緩存、被惡意再營(yíng)銷、被迫流失；銀行要對(duì)信用卡建模，就必須把Y樣本（信用卡逾期表現(xiàn)）給到數(shù)據(jù)源，或者數(shù)據(jù)源把標(biāo)簽庫(kù)完整地放到銀行端，用戶數(shù)據(jù)的大批量遷移出庫(kù)往往引起惡劣后果。

風(fēng)控是支撐金融業(yè)務(wù)的核心，要持續(xù)健康地運(yùn)轉(zhuǎn)，必須重構(gòu)數(shù)據(jù)應(yīng)用的范式——數(shù)據(jù)廠商與金融機(jī)構(gòu)用安全計(jì)算的方式合作數(shù)據(jù)，用人工智能保證數(shù)據(jù)的絕對(duì)安全。一個(gè)簡(jiǎn)單的安全計(jì)算（舉例聯(lián)邦學(xué)習(xí)）為例：

Role A表示銀行端，Role B表示數(shù)據(jù)源，用聯(lián)邦學(xué)習(xí)的方式使用數(shù)據(jù)進(jìn)行聯(lián)合建模，整個(gè)過(guò)程數(shù)據(jù)本身只在本地私域進(jìn)行計(jì)算，過(guò)程中交互的是加密的模型參數(shù)，最終得到加密的分布式模型。