UBI也只是過(guò)渡。

＠科技新知 原創(chuàng)

作者丨古廿編輯丨伊頁(yè)

如果你問(wèn)自動(dòng)駕駛什么時(shí)候來(lái)臨，馬斯克的回答永遠(yuǎn)是明年。

最近，這句話被網(wǎng)友們總結(jié)為，何時(shí)全面實(shí)現(xiàn)自動(dòng)駕駛的“馬斯克時(shí)間規(guī)律”。因?yàn)樵谏缃幻襟w平臺(tái)有網(wǎng)友剪輯了一段不同時(shí)期馬斯克的公開(kāi)訪談視頻，在被問(wèn)到自動(dòng)駕駛何時(shí)實(shí)現(xiàn)時(shí)，他的回答始終是相同的：大約1年時(shí)間。

最早在2014年談及自動(dòng)駕駛時(shí)，馬斯克表示會(huì)在未來(lái)1年內(nèi)到來(lái)。接著，2017年馬斯克公開(kāi)表示L5級(jí)別自動(dòng)駕駛會(huì)在未來(lái)幾個(gè)月時(shí)間到來(lái)；2018年時(shí)，馬斯克再次重申這一承諾。之后，同樣的時(shí)間規(guī)律，一直延續(xù)到2022年。

不過(guò)薛定諤的自動(dòng)駕駛，并沒(méi)有阻擋特斯拉成為電動(dòng)汽車(chē)銷(xiāo)量之王。畢竟，即使屢次爽約自動(dòng)駕駛，作為新能源汽車(chē)的領(lǐng)頭羊，特斯拉依然沒(méi)有遇到一個(gè)能打的對(duì)手。

在賣(mài)車(chē)方面遙遙領(lǐng)先，沒(méi)有壓力的特斯拉，先后開(kāi)拓了多個(gè)副業(yè)，小到線上商城曾經(jīng)上架的帽子、口哨等文化周邊，大到馬斯克認(rèn)為將來(lái)可以占到營(yíng)收40％的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

對(duì)于跨界車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)間規(guī)劃，馬斯克也表示：“伴隨著自動(dòng)駕駛的進(jìn)展，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)也將同步進(jìn)行�！�

可能是對(duì)于2022年全自動(dòng)駕駛的實(shí)現(xiàn)很有信心，在2021年10月份的特斯拉股東大會(huì)上，馬斯克宣布將率先在美國(guó)德克薩斯州上線特斯拉保險(xiǎn)，并希望在2022年開(kāi)始全面推廣。

這款保險(xiǎn)產(chǎn)品上線兩個(gè)月之后，馬斯克在2022年初的財(cái)報(bào)會(huì)議上一如既往自信地表示，特斯拉2022年將實(shí)現(xiàn)全自動(dòng)駕駛。

不過(guò)對(duì)于特斯拉保險(xiǎn)，科技圈樂(lè)觀的認(rèn)為未來(lái)已來(lái)，而保險(xiǎn)界則認(rèn)為還要讓子彈飛一會(huì)兒，兩種截然不同的態(tài)度背后，是對(duì)于車(chē)險(xiǎn)AI化兩個(gè)圈層的代溝。

一地雞毛的UBI車(chē)險(xiǎn)

可能是因?yàn)樵谧詣?dòng)駕駛領(lǐng)域，“狼來(lái)了”喊多了，對(duì)于特斯拉進(jìn)軍保險(xiǎn)行業(yè)，大部分保險(xiǎn)從業(yè)者認(rèn)為：雖然首款產(chǎn)品上線在行業(yè)里蕩起了漣漪，但是本質(zhì)來(lái)看依然不是一個(gè)新東西。

一方面是在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士眼中，特斯拉保險(xiǎn)依然是UBI保險(xiǎn)的概念。所謂UBI就是“Usage Based Insurance”，即“基于實(shí)際使用的保險(xiǎn)”。

這里的“實(shí)際使用”有三層含義：

一是基于車(chē)輛使用的時(shí)間和里程；

二是基于車(chē)輛駕駛時(shí)的外部環(huán)境、駕駛地點(diǎn)、路況等外部駕駛環(huán)境因素；

三是基于駕駛習(xí)慣，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)加速、減速、轉(zhuǎn)彎、剎車(chē)等駕駛行為數(shù)據(jù)。

據(jù)此又可產(chǎn)生三種UBI產(chǎn)品形態(tài)。按里程付費(fèi)型（PAYD）、按駕駛行為付費(fèi)型（PHYD）以及管理駕駛習(xí)慣型（MHYD）。

前兩種形態(tài)，部署、數(shù)據(jù)采集簡(jiǎn)單，是目前UBI車(chē)險(xiǎn)的主要產(chǎn)品。后一者因?yàn)閿?shù)據(jù)采集有效性的難度較大，因此產(chǎn)品并不成熟。

產(chǎn)品門(mén)檻低或者產(chǎn)品不成熟，使市場(chǎng)上的UBI車(chē)險(xiǎn)企業(yè)并沒(méi)有成就多少大氣候。

在國(guó)際上，UBI以美國(guó)市場(chǎng)發(fā)展最早且最廣泛，可以追溯到1937年成立于舊金山的Progressive。作為UBI車(chē)險(xiǎn)鼻祖，其在1999年首次推出按里程付費(fèi)的（PAYD）產(chǎn)品。國(guó)際市場(chǎng)的新秀則是2020年10月上市的Root，募資7．24億美元，成為俄亥俄州歷史上最大的IPO。

然而作為在美國(guó)36個(gè)州獲得許可，擁有900名員工的UBI獨(dú)角獸企業(yè)，Root從IPO的風(fēng)光無(wú)限到如今的一路走低，只用了一年時(shí)間。

國(guó)際市場(chǎng)上的UBI企業(yè)不景氣，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上UBI企業(yè)更是全軍覆沒(méi)。起步于2013年，在政策紅利與科技賦能的助力下，2014－2016年UBI在國(guó)內(nèi)迎來(lái)爆發(fā)期。

大型險(xiǎn)企紛紛試點(diǎn)UBI，中國(guó)人保攜手第三方企業(yè)首次進(jìn)行UBI項(xiàng)目嘗試，隨后，平安、太保、陽(yáng)光、安盛天平等公司，相繼開(kāi)始UBI方面的探索。

中小險(xiǎn)企及創(chuàng)業(yè)公司也緊跟UBI車(chē)險(xiǎn)風(fēng)口，里程保、評(píng)駕科技、斑馬行車(chē)、車(chē)掙、幾米等30余家科技公司，紛紛爭(zhēng)搶UBI車(chē)險(xiǎn)賽道。2016年，市場(chǎng)中涉及UBI概念的科技公司，甚至達(dá)到300余家。

在概念熱炒下，信息不透明、缺乏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)收集困難、計(jì)分不夠精確靈活等問(wèn)題集中爆發(fā)，使UBI產(chǎn)品定價(jià)和理賠方式粗暴，用戶效果不理想，UBI車(chē)險(xiǎn)成效甚微。

最終2017年底，在資本市場(chǎng)開(kāi)始步入下行周期的大環(huán)境下，車(chē)險(xiǎn)類(lèi)的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目日漸供血不足，UBI車(chē)險(xiǎn)遭遇寒冬，大批創(chuàng)業(yè)公司轉(zhuǎn)型或倒閉。

UBI車(chē)險(xiǎn)在傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)曾經(jīng)一地雞毛的結(jié)局，是今天面對(duì)特斯拉車(chē)險(xiǎn)，手握牌照資源的保險(xiǎn)從業(yè)者圍觀“讓子彈飛”的原因。