變化時刻都在，未來的變化可想而知。保險市場一直被大型國有品牌和傳統(tǒng)產(chǎn)品線所主導(dǎo)，幾十年來似乎沒有實質(zhì)性發(fā)展。

然而人們已經(jīng)開始下注。在風(fēng)險投資家看來，保險業(yè)顛覆的時機(jī)已經(jīng)成熟�？偛课挥诩~約的保險科技公司Lemonade成功完成了史上最大規(guī)模的種子輪融資。

不僅僅是風(fēng)投公司，沃倫·巴菲特（Warren Buffett）也曾公開表示，自動駕駛汽車的問世將嚴(yán)重影響到伯克郡（berkshire）旗下Geico的保費。

已有相關(guān)數(shù)據(jù)表明確實如此。畢馬威（KPMG）在2015年的一份預(yù)測報告中指出：包括無人駕駛技術(shù)在內(nèi)的“極其安全”的汽車將在未來25年里使汽車保險業(yè)萎縮60％，而汽車保險占保險業(yè)的40％以上。但是，對保險公司來說，業(yè)務(wù)流程自動化不是有很大的好處嗎？

保險領(lǐng)域的人工智能——前言

人工智能是商業(yè)市場應(yīng)當(dāng)關(guān)注的趨勢。本文我們將著眼于三種關(guān)鍵的方式，人工智能將帶動保險公司、經(jīng)紀(jì)人和投保人的經(jīng)濟(jì)收入，推動保險行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級：

行為定價保單：無所不在的物聯(lián)網(wǎng)（IoT）傳感器將向定價平臺提供個性化數(shù)據(jù)，讓更安全的駕駛員少交車險，讓生活方式更健康的人少交健康保險。

客戶體驗和個性化服務(wù)：人工智能將實現(xiàn)全自動無縫對接保單的用戶體驗，聊天機(jī)器人可以獲取客戶的地理環(huán)境和社交數(shù)據(jù)，從而進(jìn)行個性化交互。運營商還允許用戶定制特定項目或事件的保險（即按需保險）。

更快、定制化的理賠：在線界面和虛擬理賠理算器將提高事故后理賠和支付的效率，同時降低欺詐的可能性�？蛻暨�可以選擇哪家保險公司的保費將用于支付他們的索賠（稱為P2P保險）。

保險作為一個全球市場，往往與公眾的不信任有所關(guān)聯(lián)，這可能會對技術(shù)創(chuàng)新提出挑戰(zhàn)——無論是人工智能或其他創(chuàng)新方式。

因此，引入新技術(shù)的一個關(guān)鍵點就是說服公眾，自動化不會像特洛伊木馬影響他們的保單。在Vertafore最近的一項調(diào)查顯示，60％的消費者對通過聊天機(jī)器人購買保險表示擔(dān)憂。

目前在保險領(lǐng)域的三種AI應(yīng)用趨勢

我們將逐步分析這三類主要的人工智能應(yīng)用趨勢，對比行業(yè)的當(dāng)前狀態(tài)，正在發(fā)生的變革，以及未來行業(yè)的發(fā)展變化。首先分析“行為定價”：

一、行為定價模式：物聯(lián)網(wǎng)傳感器將保險從代理轉(zhuǎn)移到源數(shù)據(jù)。物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)為個性化保險定價提供了三種關(guān)鍵方式：

承擔(dān)有效風(fēng)險：遠(yuǎn)程通信和可穿戴傳感器數(shù)據(jù)將為低風(fēng)險行為支付更低的保費，比如駕駛更少而鍛煉更多；

保單和AI設(shè)備捆綁銷售：智能家居公司將向使用AI技術(shù)的用戶提供保單折扣，從而實現(xiàn)設(shè)備和保險的捆綁銷售；

核實和評估理賠：物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)市場將使運營商能夠更快地獲取經(jīng)過核實的風(fēng)險管理信息，而不是依賴成本昂貴的評估和審計。

這里舉個例子：基于使用壽命或基于每英里付費的汽車保險，借助于遠(yuǎn)程信息處理傳感器實時跟蹤指定資產(chǎn)（如汽車），汽車保險就可以通過特定風(fēng)險事件（如車禍）指定保費。

這意味著什么呢？更安全的司機(jī)可以為保單支付更少的費用，任何司機(jī)都可以按英里付費。保單持有人不再是風(fēng)險池的一部分——他們在為自己承擔(dān)的有效風(fēng)險付費。這是一種全新的保險產(chǎn)品，離不開AI遠(yuǎn)程信息技術(shù)的支持。

當(dāng)然這種方式需要增加遠(yuǎn)程傳感器設(shè)備。這就是為什么保險公司正在變成硬件公司。以Neos Ventures為例，這是一家提供智能家居監(jiān)控和緊急援助的公司，同時還提供家庭保險。他們的策略是，如果能夠提供降低天然氣、水泄漏或家庭不安全事件檢測的技術(shù)，那么會提供更低的保費形式，卻將這些節(jié)省下來的成本又轉(zhuǎn)加給客戶。

要想在未來10年的市場中取得成功，保險公司必須迅速從基于類別可能行為的定價模式轉(zhuǎn)向基于個人實際行為的定價模式。這就是所說的“從代理到源數(shù)據(jù)的遷移”。

調(diào)查顯示，消費者希望這種轉(zhuǎn)變。日前，一項由Troubadour Research ＆ Consulting開展的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近一半的消費者愿意將可穿戴設(shè)備的數(shù)據(jù)交給保險公司，以換取更便宜的產(chǎn)品。

基于保險的后市場應(yīng)用仍然存在很多不確定性。美國保險協(xié)會（National Association of Insurance commission）在2017年的一份報告中指出：“UBI是一個新興領(lǐng)域，因此在行為數(shù)據(jù)的選擇和解釋方面仍存在很大的不確定性，以及如何將這些數(shù)據(jù)整合到現(xiàn)有的價格結(jié)構(gòu)中，以保持新的市場盈利等�！�

大約有五分之一的市場對此不感興趣。21％的客戶在UBI項目調(diào)查中拒絕參加，其中81％的受訪者不希望自己的駕駛行為受到監(jiān)控，不認(rèn)為這樣可以省多少錢，也不認(rèn)為保費會下降。像那些通勤時間較長的人，經(jīng)常長途駕車或者喜歡在空曠道路上超速行駛的人，很難從保險公司評估他們的行為中獲益。

一些運營商獲得了傳感器數(shù)據(jù)并不意味著就會使用這些數(shù)據(jù)。源數(shù)據(jù)的可靠性、豐富性以及分析的準(zhǔn)確程度變得至關(guān)重要。這就激發(fā)了平臺市場的由來，比如Octo Telematics的下一代平臺（NGP），為汽車保險運營商提供了一個應(yīng)用平臺接口（API），用于司機(jī)行為評分、交通事故分析，以及針對車隊管理和租車公司的索賠分析和風(fēng)險分析。

任何新技術(shù)都有風(fēng)險，事物總有兩面性。傳感器數(shù)據(jù)在許多方面降低了風(fēng)險，但它也引入了一些新的漏洞。比如傳感器相關(guān)的遠(yuǎn)程設(shè)備都可能易受黑客攻擊，違反數(shù)據(jù)保護(hù)、信息安全等法規(guī)條例。所以這些漏洞需要運營商開發(fā)承保突發(fā)風(fēng)險的新業(yè)務(wù)。